💰 안전출금율 계산기
원금 손실 없이 평생 사용할 수 있는 안전한 월 출금액을 계산하세요
트리니티 스터디의 4% 룰을 기반으로 포트폴리오 구성과 시장 조건에 따른 안전한 은퇴 자금 출금율을 계산할 수 있습니다
1998년 발표된 트리니티 스터디의 4% 룰을 기반으로 과거 30년간의 시장 데이터를 분석합니다.
주식과 채권의 비율, 투자 기간, 인플레이션 등을 고려한 개인 맞춤형 출금율을 제공합니다.
실제 은퇴 준비에 필요한 목표 자금과 월 적립액, 안전한 생활비 규모를 시뮬레이션합니다.
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선택한 S&P 500에 투자할 총 금액 (현재: 10,000만원)
선택한 종목의 위험도에 따라 자동으로 계산됩니다
⚠️ 위험도 안내
이 종목은 상대적 저위험 자산입니다. 분산 투자를 통해 안정성을 높일 수 있습니다.
안정형 (지수 투자)
S&P 500, 나스닥 100 등
분산된 지수 투자
성장형 (대형주)
애플, 마이크로소프트 등
안정적인 대형 기술주
공격형 (고변동성)
테슬라, 엔비디아 등
고성장/고위험 주식
* 30년 출금 기준 (트리니티 스터디 표준)
🔄 유연한 출금 전략
- • 시장 상승기: 계산된 출금율보다 약간 높게 출금 가능
- • 시장 하락기: 출금율을 줄이거나 일시 중단 고려
- • 정기적 재검토: 매년 포트폴리오와 출금율 재평가
- • 현금 버퍼: 1-2년치 생활비를 현금으로 보유 권장
⚡ 위험 관리 방법
- • 분산 투자: 여러 종목/지수로 위험 분산
- • 단계적 출금: 한 번에 큰 금액보다 정기적 소액 출금
- • 세금 효율성: 출금 시기와 방법 최적화
- • 비상 계획: 예상보다 큰 손실 시 대응 방안 수립
트리니티 스터디와 4% 룰의 이해
트리니티 스터디란?
1998년 트리니티 대학교에서 발표한 연구로, 1926년부터 1995년까지의 미국 시장 데이터를 분석하여 다양한 포트폴리오 구성과 출금율에 따른 자금 고갈 확률을 조사했습니다. 이 연구를 통해 4% 룰이 널리 알려지게 되었습니다.
포트폴리오 구성의 중요성
주식과 채권의 비율에 따라 안전한 출금율이 달라집니다. 일반적으로 주식 비중이 높을수록 장기적으로는 더 높은 수익률을 기대할 수 있지만, 변동성도 커져 단기적인 손실 위험이 증가합니다.
현대적 적용의 한계
트리니티 스터디는 과거 데이터를 기반으로 하므로 현재의 저금리 환경, 높은 시장 밸류에이션, 인구 구조 변화 등을 완전히 반영하지 못할 수 있습니다. 따라서 보수적인 접근이 권장됩니다.
자주 묻는 질문
4% 룰을 한국 시장에 적용해도 되나요?
4% 룰은 미국 시장 데이터를 기반으로 하므로 한국 시장에 직접 적용하기에는 한계가 있습니다. 한국의 경우 시장 역사가 짧고 변동성이 크므로 3-3.5% 정도로 보수적으로 접근하는 것이 안전할 수 있습니다.
인플레이션은 어떻게 고려해야 하나요?
4% 룰에서는 첫 해 출금액을 기준으로 매년 인플레이션만큼 출금액을 증액합니다. 한국의 연평균 인플레이션율 2-3%를 고려하여 실질 구매력을 유지하는 것이 중요합니다.
은퇴 후 투자 전략은 어떻게 해야 하나요?
은퇴 후에는 자본 보존이 우선이므로 채권 비중을 높이고 변동성이 낮은 자산에 투자하는 것이 좋습니다. 일반적으로 주식 40-60%, 채권 40-60%의 균형 잡힌 포트폴리오를 권장합니다.
시장 폭락 시에는 어떻게 대응해야 하나요?
시장 하락기에는 출금액을 일시적으로 줄이거나, 현금 비율을 높여 포트폴리오를 보호하는 것이 중요합니다. 유연한 출금 전략(Flexible Withdrawal Strategy)을 적용하여 시장 상황에 따라 조정하세요.
투자 시 주의사항
- • 과거 수익률이 미래 수익률을 보장하지 않습니다
- • 개인의 재정 상황과 리스크 성향을 고려하여 조정하세요
- • 정기적인 포트폴리오 재검토와 리밸런싱이 필요합니다
- • 예상치 못한 의료비, 장기요양비 등을 고려한 여유 자금을 준비하세요
- • 전문가와의 상담을 통해 개인 맞춤형 은퇴 계획을 수립하시기 바랍니다